Directiva PSD2 en España

by José Luis Pérez septiembre 13, 2019

Directiva PSD2

La nueva Directiva PSD2 es la nueva legislación centrada en los servicios de pago dentro de la Unión Europea. La nueva legislación tiene como objetivo aumentar la competencia en el mercado de pagos, así como mejorar la seguridad y la transparencia de los pagos. En la práctica, se espera que la directiva revolucione la forma en que funciona el sistema de pagos en la UE al crear enormes oportunidades para terceros como FinTechs, comerciantes y minoristas online en la forma en que recaudan los pagos de los clientes.

La «interrupción» causada por la Directiva PSD2 creará amenazas para las empresas establecidas desde hace mucho tiempo en el mercado de pagos, pero brinda oportunidades para innovar y alterar la estrategia tanto para los bancos corporativos como para los minoristas. Puede que no parezca tan relevante para las bases de clientes existentes, pero será aceptado por Millennials y las siguientes generaciones de usuarios.

PSD2 España

En España, el Banco de España ha concedido más tiempo a todas las empresas de servicios de pago para cumplir con la nueva Directiva PSD2 España, que entra en vigor el 14 de septiembre de 2019, para que se adapten a los requerimientos de pagos electrónicos que, entre otras cosas, exige a los usuarios una doble autenticación de su identidad.

Mejorar la seguridad de los pagos y reducir el fraude en el proceso de autenticación es uno de los objetivos de la nueva Directiva PSD2 España (Reglamento Delegado (UE) 2018/389), así lo recuerda el Banco de España en una nota que fue remitida este miércoles 11 de septiembre de 2019.

Aunque todas las empresas de servicios de pago debían cumplir con los nuevos requisitos antes del 14 de septiembre, la Autoridad Bancaria Europea (EBA) reconoce la complejidad de los mercados de pagos y la necesidad de hacer cambios que permitan a los emisores aplicar esa autenticación reforzada. En particular, aquellos que afectan a actores involucrados que no tienen la condición de proveedores de servicios de pago (PSPs), como son los comercios electrónicos.

Implicaciones de la Directiva PSD2

El cambio principal es que la Directiva PSD2 está creando igualdad de condiciones para que terceros procesen los pagos o accedan a la información financiera de los clientes. La regulación ha introducido dos tipos principales de terceros: proveedores de servicios de información de cuentas (AISP) y proveedores de servicios de información de pagos (PISP). En pocas palabras, los AISP podrán acceder y agregar los datos financieros de un cliente en diferentes bancos a través de las API del banco. Al mismo tiempo, se permitirá a los PISP bajo PSD2 iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria de un cliente al comerciante evitando bancos y esquemas de tarjetas como intermediarios. Esto funcionará igualmente en grandes grupos de administración de efectivo y transacciones de capital de trabajo para empresas como lo hará para consumidores individuales en el entorno minorista.

¿Quién podrá aprovechar los cambios introducidos por la Directiva PSD2?

Se espera que los minoristas, comerciantes, plataformas de contabilidad, FinTechs y bancos online aprovechen la nueva Directiva PDS2. Considere el siguiente escenario: convertirse en un AISP y un PISP puede permitir que un banco retador, combine los datos de un cliente en sus múltiples cuentas corrientes en varios bancos a través de las API y realice transacciones de pago en su nombre como un PISP, sin la necesidad de configurar su propia cuenta corriente o cuenta de dinero electrónico. Esto reducirá los costes para el negocio sin perder la propuesta de valor para el cliente. También proporcionaría a un cliente la oportunidad de «calificar persecución»; tener las tasas de varios bancos disponibles para ellos en una instantánea en cualquier momento permitiría realizar pagos a granel o agrupar efectivo al precio más rentable. Los comerciantes online pueden beneficiarse significativamente de la nueva estructura de pagos.

Mejora de los derechos del cliente con la Directiva PSD2 España

La Directiva PSD2 España busca mejorar los derechos de los clientes de varias maneras.

1. Transparencia

Los términos y condiciones son claros y transparentes, lo que permite a los clientes tomar una decisión informada.

La regulación también exige una mayor transparencia en torno a la moneda y los tipos de cambio en el punto de venta. Productos como la conversión dinámica de divisas están dentro del alcance de este requisito.

2. Quejas

La Directiva PSD2 requiere que los proveedores de pagos resuelvan las quejas de manera oportuna y adecuada. Por ejemplo, establece que los proveedores de pagos deben responder a ciertas quejas (por ejemplo, aquellas en las que un cliente no tiene fondos) en un plazo de 15 días.

3. Informes

Como parte de las nuevas regulaciones sobre quejas, la Directiva PSD2 estipula cómo se deben informar los incidentes, ya sean quejas de clientes, incidentes de fraude, tiempo de inactividad del sistema u otra cosa. Ahora hay plazos claros que dictan cómo los proveedores deben informar los incidentes a la autoridad pertinente.

4. Asignación de fondos

Otro punto importante se refiere a la asignación de fondos. La Directiva PSD2 requiere que los emisores de tarjetas pongan los fondos a disposición de los clientes tan pronto como se conozca el monto final.

Para dar un ejemplo, en algunos sectores (alquiler de automóviles u hoteles) se puede tomar un monto de autorización previa para confirmar una reserva. En este caso, una cantidad estimada se asignará o anulará en la cuenta del cliente antes de que se confirme la cantidad final en una fecha posterior.

Cuando se confirma el monto final, el comerciante tiene la obligación de informar a su adquirente, quien debe indicarle al emisor que libere esos fondos. Esto garantiza que el saldo abierto a la compra se libere a los clientes lo antes posible.

5. Recargos

La parte final de la nueva Directiva PSD2 que tiene como objetivo mejorar los derechos del consumidor es la prohibición de recargos en ciertas transacciones con tarjeta de consumidor, que se suma al IFR (Reglamento de tarifas de intercambio) existente que entró en vigor en junio de 2015.

Los productos afectados incluyen tarjetas de crédito de consumo, tarjetas de débito y tarjetas prepagas, con recargos prohibidos en esos productos en toda la UE.

Las tarjetas comerciales no están necesariamente sujetas a las mismas reglas de recargo. Los Estados miembros de la UE pueden legislar contra los recargos en las tarjetas comerciales si así lo desean: Francia, Italia y Suecia se encuentran entre los países que han seguido este camino. El Reino Unido ha decidido permitir el recargo en tarjetas comerciales, junto con Alemania y los Países Bajos.

¿Qué plantea la Directiva PSD2 en España?

La nueva Directiva PSD2 crea una serie de problemas de seguridad, especialmente en relación con la forma en que terceros manejarán los datos financieros confidenciales de los clientes. Para resolver los problemas que surjan, las Normas Técnicas Regulatorias sobre identificación sólida de clientes y comunicación segura se implementarán en septiembre de 2019, según lo confirmado por la Comisión Europea, con un plazo en España otorgado por el Banco de España para su cumplimiento.

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